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撰文|蜜妹
这是@闺蜜财经的第1819篇原创
图片来源|AI自动生成
支付宝乃至整个中国支付行业用二十年垒起的信任大厦，正遭遇史上最廉价的冲击。
近日，一款售价仅1.8元的“假支付宝”冲上热搜。据网友爆料，这款假App可以随意篡改余额、伪造转账动画与聊天记录，1.8元即可伪造上亿元的转账截图，部分安装包甚至暗藏木马病毒，用以盗刷资金。
在电商平台上，这类软件的售价从1.8元到6.8元不等，部分商家已售出数千笔。
支付宝安全中心随后回应：网上流传的所谓App截图不一定可信，请注意甄别；商家交易时以支付宝实际到账金额为准。支付宝客服则回复：转账截图可以随意P图，平台对此无法干预。
支付宝这回复当然没毛病，但让蜜姐担心的是，如今AI时代已朝我们喷涌而来，当数字支付系统的安全冗余越来越高，验证交易真实性的认知成本却在越来越低，低到一张1.8元的截图就够了。
这恐怕不是简单的电信诈骗迭代能一笔带过的。
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先从国民软件支付宝说起。公开信息里蜜姐看到，支付宝的安全体系历经二十余年迭代，从密码体系、指纹识别、人脸识别到智能风控……从技术角度而言，攻破这套系统的成本极高。
然而，假截图诈骗的逻辑绕过了整个安全架构，攻击的是交易链条中最薄弱的环节：人对“已付款”的认知判断。
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在此前的案例中，有商户反映“客户当着面扫码，那边扣款了，但我们就没到账”。当面扫码、当面展示转账成功页面，商户在视觉上确认了交易完成，实际资金从未到达。
假App伪造的不仅仅是截图，而是一整套“转账动画、聊天记录、余额变动”的沉浸式骗局。
但请注意，在任何一家支付机构的清算系统里，截图都不构成支付凭证。但在人性层面没这么简单。
元股证券:ygzq.hk移动支付干了一件事，就是把“信任”做成了可视化产品。转账有动画，到账有红字，余额有数字。
看见“转账成功”四个字，交易就完成了90%的心理确认。这个过程太顺滑了，顺滑到大多数人已经忘了去核对：钱的移动，和画面的移动，是两回事。
骗子没有发明什么新东西，他只是把这套可视化界面原样抄了一遍。你信任的是支付宝，骗子卖的是支付宝的“皮”。
1.8元的价格几乎没有利润空间。但这款软件的开发者仍然在持续运营和迭代产品：从最初的简单P图升级到伪造转账动画。这说明它的商业模式并不依赖软件销售本身盈利，真正的价值在于降低诈骗的实施成本。
02
接下来说说支付宝方面的回应。蜜姐的评价就一句话：在技术上完全正确，但在治理逻辑上值得追问。
诚然，平台确实无法为平台外的造假行为负无限责任。就像假币犯罪不能归责于央行发行货币。假截图的源头是第三方修图工具和黑灰产链条，支付宝既没有权限禁止用户截图，也没有能力管控平台外的图片修改行为。
将造假行为直接等同于平台失职，本质上是混淆了作恶主体与责任主体。
但蜜姐说值得追问，首先是因为支付宝享受了信任溢价。目前这个回应意味着，它把验证交易真实性的责任完全转移到了最不具备辨别能力的用户身上。
而且支付宝的核心资产从来不是技术或场景，而是品牌信任。因为相信“支付宝安全”，用户才敢存放资金，商家才敢接入收款码，平台才能衍生出信贷、理财、征信等千亿级金融服务。
当然，目前支付宝已经提供了语音提醒功能。支付宝客服建议，如需具备法律效力的交易证明，可申请对方提供带有支付宝电子公章的电子回单。
这些工具是有效的。但它们的共同问题是：用户需要预先知道存在诈骗风险，才会主动启用这些功能。而诈骗的核心策略恰恰是利用信息不对称，在受害者意识到风险之前完成交易。
另外值得注意的是，这不是支付宝一家的问题，微信支付、云闪付等主流支付工具大都面临同款假截图诈骗风险，只是支付宝市场份额最高，所以最先站在风口浪尖。
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在蜜姐看来，只靠用户提高警惕远远不够，包括支付宝在内的各大平台能做的至少技术层面，可推出带防伪标识、可扫码验真、可区块链存证的官方电子回单。
商家收到转账，无需核对截图，扫描官方回单二维码即可一秒验证交易真实性。
针对小微商家的高频收款场景，甚至可以推出强制到账确认机制，从技术上堵死截图骗货的生存空间。
这并非没有先例。2026年初，淘宝天猫上线了售后AI假图识别模型，AI假图自动检测准确率95%，商家可对疑似AI生成或PS修改的虚假图片一键反馈，判定成立后直接影响判决结果。
京东也升级了售后风控系统，构建多模态AI假图识别能力。
综上，数字支付发展到下半场，拐点也越来越近了。上半场拼的是覆盖率、场景数量；下半场拼的是信任深度、凭证可靠性。
希望支付宝在这方面，能再次成为标杆。
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